Pierwszym krokiem, następującym przed wyborem inwestycji, powinno być oszacowanie własnych możliwości finansowych oraz sposobu dokonania płatności za mieszkanie. Najczęściej jest to gotówka lub kredyt hipoteczny.
Formalności związane ze złożeniem wniosku kredytowego często wydają się żmudne i czasochłonne. Jednak zakup mieszkania na kredyt jest obecnie najpopularniejszym sposobem nabywania nieruchomości w naszym kraju. W 2020 r., szczególnie podczas pierwszej fali pandemii, popyt na kredyty hipoteczne nieco spadł. Wiązało się to z lękiem przed nadchodzącym kryzysem oraz zaostrzonymi wymogami banków. Podniosły one w tym okresie minimalną kwotę wkładu własnego, wygórowały kryteria oceny zdolności kredytowej, a czasowo nawet zaprzestały udzielania kredytów osobom zatrudnionym na umowy cywilnoprawne lub prowadzącym własną działalność. Po kilku miesiącach sytuacja powoli zaczęła wracać do normy. Mimo że popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż jest mniejszy niż przed wybuchem pandemii, w porównaniu z zeszłym rokiem wygląda bardzo obiecująco. Według danych udostępnionych przez BIK w marcu bieżącego roku udzielono ich o 35% więcej niż w analogicznym okresie 2020 r.
Co przyciąga kupców do finansowania nieruchomości kredytem hipotecznym? Przede wszystkim wysokie ceny mieszkań. Rosną one bardzo dynamicznie od kilku lat, co powoduje, że przekraczają możliwości finansowe wielu Polaków. Kredyty są natomiast ogólnodostępne, a obecnie również atrakcyjne cenowo – obniżenie stóp procentowych przez NBP spowodowało, że ich miesięczna rata jest znacznie niższa. Wielu potencjalnych kupców, którzy odwlekali w czasie zakup mieszkania, teraz podjęli ostateczną decyzję, skuszeni właśnie atrakcyjnym oprocentowaniem. Decydując się na ten sposób finansowania, należy jednak pamiętać, że zazwyczaj jest to zobowiązanie na kilkadziesiąt najbliższych lat, wymaga więc stabilizacji zawodowej oraz finansowej.
Na początku należy określić własne oczekiwania względem standardu oraz metrażu lokalu, jego przedział cenowy, maksymalną kwotę wkładu własnego, który będziemy mogli wnieść oraz preferowaną wysokość miesięcznej raty. Te czynniki dadzą nam obraz nieruchomości skrojonej na miarę naszych potrzeb oraz kieszeni. Następnie powinniśmy wykonać kalkulację kredytową – pozwoli nam to na sprawdzenie, jaką kwotę bank może nam pożyczyć i na jakich warunkach. Kalkulatory kredytowe są obecnie dostępne na stronach internetowych większość banków. Możemy również udać się do placówki, by sprawdzić swoją zdolność oraz historię kredytową. Dzięki temu unikniemy rozczarowania na późniejszym etapie inwestycji.
Przed wyborem konkretnej placówki, najlepiej porównać ze sobą oferty kilku banków, ponieważ mogą się one od siebie bardzo różnić. Największą uwagę należy zwracać na:
Można zrobić to bezpośrednio w placówkach banków lub za pomocą internetowej wyszukiwarki.
Kiedy już ocenimy swoje możliwości finansowe i znajdziemy mieszkanie spełniające powyższe wymagania, podpisujemy z deweloperem umowę przedwstępną (rezerwacyjną). Otwiera ona drzwi do podpisania kolejnej umowy – tym razem z bankiem. Zanim jednak to nastąpi, konieczne będzie zgromadzenie potrzebnych dokumentów. Należą do nich:
Są to podstawowe dokumenty, jednak w toku uwierzytelniania ich oraz sprawdzania naszej zdolności kredytowej bank z pewnością poprosi również o:
Warto skompletować te dokumenty wcześniej, ponieważ znacznie skróci to czas oczekiwania na uruchomienie kredytu.
Czytaj także: Jak finansować inwestycje deweloperskie?
W tym nabycia nieruchomości z drugiej ręki bank będzie wymagał:
Dodatkowo, jeśli mieszkanie obciążone jest hipoteką, konieczne będzie dostarczenie zaświadczenia z banku, z informacją, jaka kwota pozostała do spłaty. Pozostałe kwestie, czyli konieczność uzupełnienia wniosku o udzielnie kredytu czy potwierdzenie źródła dochodu pozostają bez zmian.
Każdy wnioskodawca musi liczyć się z tym, że bank dokładnie prześwietli jego dotychczasowe zobowiązania, takie jak pożyczki (również te pozabankowe widniejące w BIK-u, zakupy na raty czy karty kredytowe). Ich terminowa spłata pozytywnie wpłynie na ocenę historii kredytowej i zwiększy szansę na przyznanie kredytu hipotecznego, Natomiast wszelkie opóźnienia, czy zaleganie z płatnościami może spowodować decyzję odmowną. Bank uzna bowiem wnioskodawcę za nierzetelnego.
Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to duża inwestycja. Zazwyczaj okres spłaty rozłożony jest na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Z tego powodu banki zabezpieczają się przed różnymi niepożądanymi sytuacjami, takimi jak np. utrata pracy czy śmierć kredytobiorcy. Służą temu ubezpieczenie kredytu. W zależności od banku mogą mieć one różną wysokość. Jest to koszt dodatkowy, jednak często wymagany przez bank, ze względu na fakt lepszego zabezpieczenia kredytu. Do najpopularniejszych produktów tego typu należą:
Zdarza się również, że banki nalegają na wykupienie u nich dodatkowych pakietów ubezpieczeniowych, kart kredytowych lub lokat. Należy jednak pamiętać, że nie jest to obowiązkowe i nie może mieć wpływu na wydaną decyzję kredytową.
Osoby szukające szybkiego kompendium wiedzy na temat zakupu nieruchomości na kredyt, powinny pamiętać o poniższych punktach, które symbolizują wszystkie następujące po sobie czynności:
Choć mogłoby się wydawać, że tych formalności jest bardzo dużo, ich dopełnienie zazwyczaj nie sprawia większych problemów. W razie trudności z wyborem najlepszej oferty lub wystąpienia innych wątpliwości warto zaczerpnąć porady profesjonalnego doradcy kredytowego. Często zdarza się, że oferuje on kompleksowe usługi, łącznie z załatwianiem większości spraw w banku i u dewelopera. Pozwala to zaoszczędzić na czasie i daje pewność, że żadna istotna kwestia nie zostanie pominięta.
Finansowanie nieruchomości kredytem hipotecznym nie jest tak szybkie, jak w przypadku płatności gotówką. Sam proces kompletowania dokumentacji może zająć trochę czasu. Zazwyczaj, jeśli nie występują żadne komplikacje, cały proces zamyka się w dwóch miesiącach.
Maksymalne wydłużenie czasu oczekiwania na kredyty miało miejsce w zeszłym roku, podczas pierwszej fali pandemii. Z powodu zamknięcia lub znacznego ograniczenia pracy banków, urzędów, sądów i kancelarii notarialnych wiele inwestycji uległo trwającemu nawet pół roku zawieszeniu. Na szczęście obecnie wszystko wróciło do normy, a czas oczekiwania na decyzję i uruchomienie kredytu nie przekracza swojej standardowej długości.
Czytaj także: Flipowanie w grupie – czy się opłaca?
Choć na pierwszy rzut oka zakup mieszkania na kredyt może wydawać się bardzo skomplikowany, w rzeczywistości, do prawidłowego przeprowadzenia go wystarczy trzymanie się kilku zasad. W razie wątpliwości warto skorzystać z profesjonalnego doradztwa. Trzeba również pamiętać, że czas oczekiwania na wypłatę pieniędzy jest dość długi, co może mieć znaczenie podczas czynienia planów zakupowych.
Jeżeli chcesz się dowiedzieć czym jest flipowanie, to zapraszamy na nasze szkolenie. U nas dowiesz się jak zarabiać na nieruchomościach!
Obejrzyj poniższe wideo i dowiedz się więcej!
Sprawdź 3 strategie inwestowania, których nauczysz się na naszych szkoleniach:
Zobacz, jak wygląda proces inwestycyjny w praktyce:
JESTEM ZAINTERESOWANY
