Zdecydowana większość nieruchomości w Polsce kupowana jest z pomocą kredytów bankowych. Jednym z najpopularniejszych jest kredyt hipoteczny, określany także często jako kredyt pod hipotekę. Jakie wady i zalety ma taka forma finansowania nieruchomości? Jakie warunki należy spełnić aby otrzymać kredyt hipoteczny? Poszerz z nami wiedzę z tego zakresu!
Co to jest kredyt hipoteczny?
Kredyty hipoteczne są jedną z dostępnym form kredytowania świadczonych przez banki. To specjalistyczny produkt bankowy dla osób o nieco mniejszej zdolności kredytowej i takich, które mogłoby mieć problemy z uzyskaniem kredytu mieszkaniowego na standardowych warunkach. Banki wychodzą takim klientom na przeciw oferując im kredyty których zabezpieczenie stanowi hipoteka. Niezwykle ważną kwestią w przypadku hipoteki jest jest celowość. Warto bowiem pamiętać, że kredyty hipoteczne zaciągamy w jakimś celu np na zakup nieruchomości czy mieszkania.
Czym jest hipoteka?
Hipoteka jest przedmiotem umowy, w postaci rzeczowego środka trwałego będącego zabezpieczeniem wierzytelności na nieruchomości. Hipoteka jest z jednej strony prawem banku, z drugiej określonym przedmiotem - ponieważ zakłada się ją na czymś. Przejęcie hipoteki następuje w momencie kiedy kredytobiorca staje się niewypłacalny i zaprzestaje spłacać zaciągnięte zobowiązania finansowe wynikające z umowy. Warto tu jednak zaznaczyć, że umowa kredytowa dokładnie precyzuje czas w jakim mogą być dokonywane opóźnienia w spłacie bądź ich zaległości. Bank ma również powiadomić kredytobiorcę o rozpoczęciu procedury związanej z uruchomieniem hipoteki.
Na co zwracać uwagę decydując się na kredyt hipoteczny?
Praktyka pokazuje, że nie każdy może uzyskać kredyt hipoteczny na takich samych warunkach. Przyznawalność kredytów hipotecznych wiąże się często ze spełnieniem określonych wymogów. Co więcej od tego jaka będzie finalna rata kredytu hipotecznego decyduje szereg czynników. Pierwszym z nich jest oprocentowanie kredytu w którego skład wchodzi marża banku i stawka WIBOR. Wpływ na wysokość raty kredytowej ma także koszt dodatkowych ubezpieczeń i prowizji. Trzecią grupę mogą stanowić koszty pochodne jak wycena okazji inwestycyjnej. Oczywiście w przygotowaniu końcowej oferty pod uwagę brana będzie także zdolność kredytowa, scoring, historia kredytowa czy wyniki finansowe. Ponadto znaczenie odgrywa także okres kredytowania - im dłuższy tym nasza zdolność jest większa.
Kredyt hipoteczny - ciekawe triki na obejście wkładu własnego
Według stanu prawnego na 27/03/2020 wysokość wkładu własnego przy zakupie nieruchomości wynosi od 10-20%. Jest to dość pokaźna kwota i nie zawsze zwłaszcza młode małżeństwo stać na jej zapłatę. Osoby, które zajmują się flipowaniem czy inwestowaniem pod najem również często mają z tym problemy. Rozwiązaniem jest tutaj system 10/90 w zakupie mieszkania - ale umówmy się nie zawsze deweloper idzie nam na rękę.
Jak więc uzyskać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Zabezpieczeniem może być tutaj inna nieruchomość - przy czym ważne jest aby nie była objęta hipoteką innego banku.
Ponadto możemy skorzystać z pomocy żyranta, a więc osoby, która zadeklaruje się, że w razie problemów finansowych przejmie na siebie część lub całość obowiązków kredytowych (są nimi najczęściej rodzice).
W przypadku kiedy budujemy dom jednorodzinny i jesteśmy właścicielem działki - za wkład własny może być uznany zakup gruntu. Wystarczy w takiej sytuacji złożyć odpowiedni wniosek do banku.
Coraz częściej w polskiej deweloperce najmocniejsi przedstawiciele branży oferują swoim klientom pożyczki deweloperskie na wkład własny. Zapytaj czy taka pożyczka jest dostępna u Twojego dewelopera.
Ostatnim sposobem jest dogadanie się ze sprzedawcą mieszkania na tzw. niższą wycenę nieruchomości - ale tę opcję omawiamy już na szkoleniach - nie chcemy zdradzać całego know - how.
Jakie są rodzaje kredytu hipotecznego?
Kredyt hipoteczny ma wiele twarzy. Jeżeli bank wyczuje, że po drugiej stronie ma do czynienia z mało stabilnym inwestorem lub jego branże są mocno sezonowe i podatne na kryzys - to zapomnijmy o korzystnym kredycie. Otrzymamy go na słabszych warunkach (marża +7%) lub wcale. Partnerem banku staje się po kilku inwestycjach i wyrobieniu zaufania - na początku jesteśmy jedynie standardowym klientem z ulicy. W przypadku kredytu hipotecznego mamy do wyboru wiele opcji:
- kredyt mieszkaniowy
- pożyczkę hipoteczną
- kredyt hipoteczny na budowę;
- kredyt refinansowany;
- kredyt hipoteczny konsolidacyjny.
Po więcej szczegółów zapraszamy w innych wpisach blogowych lub na szkoleniach z inwestowania w nieruchomości. Możecie także zapytać nas o kwestie związane z kredytami na webinarach a także na naszych szkoleniach. Jeżeli chcą się Państwo dowiedzieć więcej o flipowaniu nieruchomościami a także jak zarabiać na handlu nieruchomościami, to nasze szkolenia są dla Państwa!
Obejrzyj poniższe wideo i dowiedz się więcej!
Sprawdź 3 strategie inwestowania, których nauczysz się na naszych szkoleniach:
Zobacz, jak wygląda proces inwestycyjny w praktyce:
