Pierwszym krokiem, następującym przed wyborem inwestycji, powinno być oszacowanie własnych możliwości finansowych oraz sposobu dokonania płatności za mieszkanie. Najczęściej jest to gotówka lub kredyt hipoteczny.

Jak kupić mieszkanie na kredyt – czy w ogóle warto?

Formalności związane ze złożeniem wniosku kredytowego często wydają się żmudne i czasochłonne. Jednak zakup mieszkania na kredyt jest obecnie najpopularniejszym sposobem nabywania nieruchomości w naszym kraju. W 2020 r., szczególnie podczas pierwszej fali pandemii, popyt na kredyty hipoteczne nieco spadł. Wiązało się to z lękiem przed nadchodzącym kryzysem oraz zaostrzonymi wymogami banków. Podniosły one w tym okresie minimalną kwotę wkładu własnego, wygórowały kryteria oceny zdolności kredytowej, a czasowo nawet zaprzestały udzielania kredytów osobom zatrudnionym na umowy cywilnoprawne lub prowadzącym własną działalność. Po kilku miesiącach sytuacja powoli zaczęła wracać do normy. Mimo że popyt na kredyty mieszkaniowe wciąż jest mniejszy niż przed wybuchem pandemii, w porównaniu z zeszłym rokiem wygląda bardzo obiecująco. Według danych udostępnionych przez BIK w marcu bieżącego roku udzielono ich o 35% więcej niż w analogicznym okresie 2020 r.

Co przyciąga kupców do finansowania nieruchomości kredytem hipotecznym? Przede wszystkim wysokie ceny mieszkań. Rosną one bardzo dynamicznie od kilku lat, co powoduje, że przekraczają możliwości finansowe wielu Polaków. Kredyty są natomiast ogólnodostępne, a obecnie również atrakcyjne cenowo – obniżenie stóp procentowych przez NBP spowodowało, że ich miesięczna rata jest znacznie niższa. Wielu potencjalnych kupców, którzy odwlekali w czasie zakup mieszkania, teraz podjęli ostateczną decyzję, skuszeni właśnie atrakcyjnym oprocentowaniem. Decydując się na ten sposób finansowania, należy jednak pamiętać, że zazwyczaj jest to zobowiązanie na kilkadziesiąt najbliższych lat, wymaga więc stabilizacji zawodowej oraz finansowej.

Od czego zacząć kupno mieszkania na kredyt?

Na początku należy określić własne oczekiwania względem standardu oraz metrażu lokalu, jego przedział cenowy, maksymalną kwotę wkładu własnego, który będziemy mogli wnieść oraz preferowaną wysokość miesięcznej raty. Te czynniki dadzą nam obraz nieruchomości skrojonej na miarę naszych potrzeb oraz kieszeni. Następnie powinniśmy wykonać kalkulację kredytową – pozwoli nam to na sprawdzenie, jaką kwotę bank może nam pożyczyć i na jakich warunkach. Kalkulatory kredytowe są obecnie dostępne na stronach internetowych większość banków. Możemy również udać się do placówki, by sprawdzić swoją zdolność oraz historię kredytową. Dzięki temu unikniemy rozczarowania na późniejszym etapie inwestycji.

Zakup mieszkania na kredyt – porównanie ofert

Przed wyborem konkretnej placówki, najlepiej porównać ze sobą oferty kilku banków, ponieważ mogą się one od siebie bardzo różnić. Największą uwagę należy zwracać na:

• Marżę kredytu;
• Pobieraną prowizję;
• Oprocentowanie;
• Obowiązkowe ubezpieczenia;
• Termin wpłaty wkładu własnego

Można zrobić to bezpośrednio w placówkach banków lub za pomocą internetowej wyszukiwarki.

Dokumentacja do kredytu hipotecznego

Kiedy już ocenimy swoje możliwości finansowe i znajdziemy mieszkanie spełniające powyższe wymagania, podpisujemy z deweloperem umowę przedwstępną (rezerwacyjną). Otwiera ona drzwi do podpisania kolejnej umowy – tym razem z bankiem. Zanim jednak to nastąpi, konieczne będzie zgromadzenie potrzebnych dokumentów. Należą do nich:

•  Wniosek o udzielenie kredytu (można go znaleźć na stronie www banku);
• Dane osoby lub osób wnioskujących (zapisuje się je na specjalnym formularzu bankowym);
• Kopię dowodu tożsamości

Są to podstawowe dokumenty, jednak w toku uwierzytelniania ich oraz sprawdzania naszej zdolności kredytowej bank z pewnością poprosi również o:

• Potwierdzenie źródła dochodu – najczęściej jest to umowa o pracę, ewentualnie kontrakt menedżerski albo sportowy; stosunek służbowy, renta, emerytura czy świadczenie przedemerytalne;
• Podpisaną umowę przedwstępną;
• Potwierdzenie dotychczasowych wpłat dokonanych na konto dewelopera;

Warto skompletować te dokumenty wcześniej, ponieważ znacznie skróci to czas oczekiwania na uruchomienie kredytu.

Czytaj także: Jak finansować inwestycje deweloperskie?

Dokumenty kredytowe przy zakupie mieszkania z rynku wtórego

W tym nabycia nieruchomości z drugiej ręki bank będzie wymagał:

• Wpisu do księgi wieczystej;
• Operat szacunkowy, czyli dokument wystawiany przez rzeczoznawcę, potwierdzającego wartość nieruchomości. Kredytobiorca może załatwić tę kwestię na własną rękę lub poprosić o pomoc rzeczoznawcę bankowego

Dodatkowo, jeśli mieszkanie obciążone jest hipoteką, konieczne będzie dostarczenie zaświadczenia z banku, z informacją, jaka kwota pozostała do spłaty. Pozostałe kwestie, czyli konieczność uzupełnienia wniosku o udzielnie kredytu czy potwierdzenie źródła dochodu pozostają bez zmian.

Jak wygląda kupno mieszkania na kredyt – ocena historii kredytowej

Każdy wnioskodawca musi liczyć się z tym, że bank dokładnie prześwietli jego dotychczasowe zobowiązania, takie jak pożyczki (również te pozabankowe widniejące w BIK-u, zakupy na raty czy karty kredytowe). Ich terminowa spłata pozytywnie wpłynie na ocenę historii kredytowej i zwiększy szansę na przyznanie kredytu hipotecznego, Natomiast wszelkie opóźnienia, czy zaleganie z płatnościami może spowodować decyzję odmowną. Bank uzna bowiem wnioskodawcę za nierzetelnego.

Dodatkowe opłaty

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to duża inwestycja. Zazwyczaj okres spłaty rozłożony jest na kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Z tego powodu banki zabezpieczają się przed różnymi niepożądanymi sytuacjami, takimi jak np. utrata pracy czy śmierć kredytobiorcy. Służą temu ubezpieczenie kredytu. W zależności od banku mogą mieć one różną wysokość. Jest to koszt dodatkowy, jednak często wymagany przez bank, ze względu na fakt lepszego zabezpieczenia kredytu. Do najpopularniejszych produktów tego typu należą:

•  Ubezpieczenie nieruchomości od zdarzeń losowych (przede wszystkim od ognia);
• Ubezpieczenie niskiego wkładu własnego – pojawia się w momencie, gdy środki finansowe, którymi dysponuje kredytobiorca nie są zbyt duże;
• Ubezpieczenie pomostowe – jest to rodzaj zabezpieczenia, chroniącego bank w okresie między udzieleniem kredytu a otrzymaniem wpisu do księgi wieczystej o zajęciu hipotecznym

Zdarza się również, że banki nalegają na wykupienie u nich dodatkowych pakietów ubezpieczeniowych, kart kredytowych lub lokat. Należy jednak pamiętać, że nie jest to obowiązkowe i nie może mieć wpływu na wydaną decyzję kredytową.

Kupno mieszkania krok po roku 2021

Osoby szukające szybkiego kompendium wiedzy na temat zakupu nieruchomości na kredyt, powinny pamiętać o poniższych punktach, które symbolizują wszystkie następujące po sobie czynności:

• Ocena własnych możliwości finansowych;
• Sprawdzenie zdolności kredytowej;
• Porównanie różnych ofert bankowych;
• Wybór nieruchomości;
• Podpisanie umowy rezerwacyjnej oraz umowy kredytowej w banku;
• Podpisanie umowy deweloperskiej lub umowy kupna w przypadku mieszkań z rynku wtórnego;
• Złożenie wniosku dokonanie wpisu do hipoteki w księdze wieczystej;
• Opłacenie podatku od czynności cywilnoprawnych (w przypadku mieszkań z rynku wtórnego)

Choć mogłoby się wydawać, że tych formalności jest bardzo dużo, ich dopełnienie zazwyczaj nie sprawia większych problemów. W razie trudności z wyborem najlepszej oferty lub wystąpienia innych wątpliwości warto zaczerpnąć porady profesjonalnego doradcy kredytowego. Często zdarza się, że oferuje on kompleksowe usługi, łącznie z załatwianiem większości spraw w banku i u dewelopera. Pozwala to zaoszczędzić na czasie i daje pewność, że żadna istotna kwestia nie zostanie pominięta.

Ile trwa kupno mieszkania na kredyt

Finansowanie nieruchomości kredytem hipotecznym nie jest tak szybkie, jak w przypadku płatności gotówką. Sam proces kompletowania dokumentacji może zająć trochę czasu. Zazwyczaj, jeśli nie występują żadne komplikacje, cały proces zamyka się w dwóch miesiącach.

Maksymalne wydłużenie czasu oczekiwania na kredyty miało miejsce w zeszłym roku, podczas pierwszej fali pandemii. Z powodu zamknięcia lub znacznego ograniczenia pracy banków, urzędów, sądów i kancelarii notarialnych wiele inwestycji uległo trwającemu nawet pół roku zawieszeniu. Na szczęście obecnie wszystko wróciło do normy, a czas oczekiwania na decyzję i uruchomienie kredytu nie przekracza swojej standardowej długości.

Czytaj także: Flipowanie w grupie - czy się opłaca?

Choć na pierwszy rzut oka zakup mieszkania na kredyt może wydawać się bardzo skomplikowany, w rzeczywistości, do prawidłowego przeprowadzenia go wystarczy trzymanie się kilku zasad. W razie wątpliwości warto skorzystać z profesjonalnego doradztwa. Trzeba również pamiętać, że czas oczekiwania na wypłatę pieniędzy jest dość długi, co może mieć znaczenie podczas czynienia planów zakupowych.

Jeżeli chcesz się dowiedzieć czym jest flipowanie, to zapraszamy na nasze szkolenie. U nas dowiesz się jak zarabiać na nieruchomościach!
 

 

Sprawdź 3 strategie inwestowania, których nauczysz się na naszych szkoleniach:

 

Zobacz, jak wygląda proces inwestycyjny w praktyce: