Jak zbudować zdolność kredytową?

Dodano: autor: flip
jak zbudować zdolność kredytową?

Każdy, kto starał się o przyznanie kredytu spotkał się z pojęciem „zdolność kredytowa”. Banki nie udzielają kredytów pochopnie, a na decyzję w sprawie kredytu ma wpływ wiele czynników. Przed przyznaniem kredytu bank weźmie pod uwagę zdolność kredytową osoby ubiegającej się o kredyt. Mieszkanie na kredyt to rozwiązanie, na które decyduje się wiele osób.

Co to jest zdolność kredytowa?
Jak poprawić historię kredytową?
Zakup nieruchomości na kredyt, a historia BIK
Mieszkanie na kredyt i do dalej?

Co to jest zdolność kredytowa?

Prawo Bankowe podaje, że zdolność kredytowa to „zdolność do spłaty kredytu wraz z odsetkami w terminach określonych w umowie”. Procedura oceny zdolności kredytowej może nieznacznie się różnić w zależności od banku. Bardzo ważną kwestią jest źródło i wysokość dochodu, a także forma i czas zatrudnienia. Im wyższe dochody, lepsza umowa, tym większe szanse na kredyt. Bank bierze pod uwagę także wysokość wydatków w porównaniu do dochodów, ponieważ to od tego czynnika zależy rzeczywista możliwość spłaty długu. Do wydatków należy zaliczyć miesięczne koszty utrzymania, czyli czynsz i opłaty za media.

Dla banku bardzo ważny jest także wiek kredytobiorcy oraz jego sytuacja rodzinna. W przypadku kredytów hipotecznych kredytobiorca musi mieć wkład własny, który w większości banków powinien wynosić minimum 20% wartości nieruchomości. Jeśli wkład własny jest mniejszy, koszty kredytu będą wzrastać, ponieważ bank doliczy do niego ubezpieczenie. Analizując historię kredytową specjaliści zwrócą uwagę także na obecne zadłużenie i historię kredytową ubiegającego się o kredyt. Dla banku wiarygodny klient to taki, który dotychczas spłacał regularnie wszystkie swoje pożyczki lub zakupy na raty. Na zdolność kredytową składają się także mniej istotne czynniki takie jak miejsce zamieszkania lub wykształcenie. Bank dokona analizy wszystkich wspomnianych czynników i dopiero wtedy przyzna kredyt w odpowiedniej kwocie.

Jak poprawić historię kredytową?

Zanim kredytobiorca przystąpi do wnioskowania o kredyt może spróbować poprawić swoją historię kredytową. Należy przeanalizować elementy, które bank bierze pod uwagę podczas wydawania decyzji. Aby móc wziąć duży kredyt trzeba mieć źródło utrzymania. Poprawienie swojej zdolności kredytowej to wybór miejsca zatrudnienia, które zapewni dobrą umowę i zarobki. Warto zwrócić uwagę na wszystkie limity na kartach, które przez bank są brane pod uwagę jako zobowiązanie, nawet gdy z nich nie korzystamy. Jeśli nie korzystamy z karty kredytowej można zwrócić ją do banku, co na pewno wzmocni szanse na kredyt. Nawet zakup na raty może osłabić historię kredytową, dlatego w momencie starania się o kredyt lepiej nie mieć żadnych dodatkowych zobowiązań do spłaty. Jeśli mamy jakieś opóźnienia dotyczące spłat zobowiązań należy najpierw uregulować te, których dotyczy największe opóźnienie.

Zapytania kredytowe widoczne są w raporcie BIK-u, dlatego należy unikać składania kilku wniosków w krótkim czasie. Znacznie wpłynie to na ocenę punktową podczas rozpatrywania decyzji o kredycie. Do poprawy historii kredytowej może przyczynić się dokonanie zakupu na raty lub wzięcie małego kredytu i spłacenie tych zobowiązań terminowo przed staraniem się o kredyt. Terminowa spłata tego zadłużenia nie wymaże negatywnych zapisów, ale przyczyni się do poprawy oceny. Aby usunąć negatywne informacje z BIK-u należy najpierw spłacić swoje zobowiązania. Jeśli zaległości trwały więcej niż 60 dni, to nawet 5 lat po spłaceniu długu możemy być obecni w BIK. Po spłaceniu zobowiązania klient może zgłosić się do swojego banku i przedstawić prośbę o usunięcie z BIK. Obniżenie kosztów życia także wpłynie na poprawę historii kredytowej. Należy bezwzględnie unikać brania chwilówek, które nawet po spłacie zadłużenia są negatywnie oceniane przez analityków finansowych.

Zakup nieruchomości na kredyt, a historia BIK

BIK, czyli Biuro Informacji Kredytowej gromadzi i przechowuje informacje i historii kredytowej osób fizycznych i właścicieli firm. W historii BIK-u znajdują się nie tylko negatywne informacje, ale także pozytywne, np. dotyczące spłaty zobowiązań na czas. Decydując się na zakup mieszkania na kredyt musimy zaakceptować fakt, że bank będzie sprawdzał naszą historię w BIK-u. Zakup nieruchomości to bardzo duża inwestycja, a bank udzieli kredytu tylko osobom, które są w stanie spłacić zobowiązanie. Bank traktuje klientów indywidualnie, a doradca kredytowy postara się znaleźć najlepsze rozwiązanie.

W niektórych przypadkach BIK uniemożliwi wzięcie kredytu. Do głównych przeszkód należą problemy ze spłatą obecnych zadłużeń, wysokie kwoty zaległości, opóźnienia w bieżącym spłacaniu zaległości i postępowanie windykacyjne lub egzekucyjne. Jeśli kwota zobowiązań jest zbyt wysoka w porównaniu z uzyskiwanymi dochodami ciężko będzie o pozytywną decyzję banku. Pozytywna historia kredytowa pomoże specjaliście podjąć decyzję, warto więc dokonać zakupu na raty lub wziąć wcześniej inny mniejszy kredyt. Pamiętajmy jednak, że nie wszystkie opóźnienia będą obniżały punktację w BIK. Opóźnienia, które miały miejsce 3-5 lat temu dają szansę na uzyskanie pozytywnej decyzji banku. Największy wpływ ma historia kredytowa z ostatnich 12 miesięcy.

Mieszkanie na kredyt i co dalej?

Zakup nieruchomości to ogromne wyzwanie, które dotyczy nie tylko wyboru mieszkania i dostosowania go do naszych potrzeb. To także wiele formalności związanych z ubieganiem się o kredyt. Jeśli pozytywną decyzję analityka finansowego mamy już za sobą czas na terminowe spłacanie długu. Pamiętajmy, że w przypadku opóźnienia w płatnościach lub ich braku należy udać się do placówki banku w celu poinformowania o naszych problemach finansowych. Możliwe, że bank zaproponuje rozwiązanie, które będzie zadowalające dla obu stron.

W przypadku zadłużeń bank przekazuje informacje do BIK-u, które negatywnie wpłyną na ocenę w systemie. Podjęcie działań windykacyjnych przez bank to dodatkowe opłaty dla kredytobiorcy. Bank może udostępnić klientowi tzw. wakacje kredytowe, czyli możliwość czasowego zawieszenia spłaty rat. Możliwe jest także wydłużenie okresu kredytowania, które będzie skutkowało zmniejszeniem raty. Niektóre kredyty spłaca się w ratach malejących, wówczas na początku opłaty są wyższe. W takiej sytuacji bank może zaproponować zmianę rat na równe. Ze swojej strony klient również może wdrożyć pewne rozwiązania, które ułatwią spłatę długu. Jeśli klient posiada jakiś majątek, może go sprzedać, a środki przeznaczyć na spłatę zobowiązania wobec banku. Warto przyjrzeć się swoim opłatom realizowanym co miesiąc, np. opłaty za telewizję kablową czy wysokie opłaty za telefon.