Kredyt hipoteczny, czym jest i jak go uzyskać?

Dodano: autor: flip

Kredyt hipoteczny da możliwość zakupu nieruchomości każdej osobie, która ma zdolność kredytową. Bank zabezpiecza kredyt hipoteką ustanowioną na nieruchomość, czyli wpisem do księgi wieczystej. Kredyt hipoteczny to produkt bankowy, z którego wg danych BIK korzysta ponad 2 mln klientów.

Co to jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to rodzaj pożyczki, która zabezpieczona jest hipoteką. Dla banku zabezpieczeniem jest wpisanie do księgi wieczystej na kupowanej nieruchomości. Po spłacie długu występuje się do banku o wykreślenie tego wpisu. Ten rodzaj kredytu jest długoterminowym zobowiązaniem, a uzyskane środki można wykorzystać tylko na cel określony we wniosku. Kredyt hipoteczny na zakup nieruchomości wyróżnia wysoka kwota oraz długi okres spłaty zobowiązania. Często zdarza się, że długość procesu kredytowego to nawet 40 lat. W przypadku tego rodzaju kredytu, dla banku ogromne znaczenie ma wkład własny kredytobiorcy i prezentowana przez niego zdolność kredytowa. Jeśli kredytobiorca nie będzie regularnie spłacał zobowiązania, możliwe jest przejęcie nieruchomości przez bank. Tym właśnie charakteryzuje się hipoteka, która wygasa w momencie spłacenia całego zobowiązania. Hipoteką można obciążyć prawo do domu jednorodzinnego, prawo do użytkowania wieczystego, spółdzielcze prawo do lokalu, prawo własności nieruchomości. Kredyt na mieszkanie jest coraz częściej wybierany przez konsumentów, którzy marzą o własnym kącie. Dzięki ofertom banku możliwe jest uzyskanie kredytowania nawet 90% wartości nieruchomości.

Kredyt pod hipotekę, a cel kredytowania

Podstawowy cel kredytu hipotecznego to pozyskanie finansowania na kupno lub budowę nieruchomości. Należy pamiętać, że uzyskane od banku środki możemy wydać tylko na określony cel. W innym przypadku bank może zwrócić się do nas o zwrot środków lub nawet oskarżyć o wyłudzenie kredytu. Za zgodą banku możliwe jest uzyskanie środków nie tylko na zakup nieruchomości, ale także jej remont lub wyposażenie. Banki bardzo szczegółowo określają przeznaczenie kredytu na mieszkanie i przygotowały listę dotyczącą celów kredytowania. Zakup nieruchomości (od dewelopera, osoby prywatnej lub spółdzielni) to najczęściej wybierany cel. Dzięki odpowiedniej zdolności kredytowej możemy uzyskać zgodę na nabycie udziałów w konkretnej nieruchomości lub wykupienie mieszkania lokatorskiego, komunalnego lub zakładowego. Kredyt hipoteczny umożliwia nie tylko zakup nieruchomości, ale także budowę domu. W tym zakresie banki umożliwiają kupno działki budowlanej, zakup działki z już rozpoczętą budową, budowę domu (prowadzoną przez dewelopera lub spółdzielnię mieszkaniową). Kredyt hipoteczny może być przyznany także na budowę domu całorocznego znajdującego się na działce rekreacyjnej. Banki umożliwiają również skorzystanie z hipoteki w przypadku rozbudowy domu, adaptacji nieruchomości niemieszkalnej na lokal mieszkalny oraz remont mieszkania lub domu. Nieruchomości na sprzedaż muszą być wolne od hipoteki. W wyjątkowych sytuacjach bank może wyrazić zgodę na nałożenie hipoteki na nieruchomość osoby trzeciej.

Czytaj także: Jak zbudować zdolność kredytową?

Koszty kredytu hipotecznego

Kredyt hipoteczny to zobowiązanie finansowe na długie lata, które co miesiąc będzie miało wpływ na nasz domowy budżet. Przed podpisaniem umowy z bankiem warto dokładnie przyjrzeć się kosztom kredytu, ponieważ wybór nieodpowiedniego wariantu może znacząco obciążyć nasze finanse. Koszty kredytu hipotecznego uzależnione są od jego wysokości, schematu spłat, oprocentowania, długości procesu kredytowego i prowizji. Oprocentowanie kredytu hipotecznego liczone jest w skali roku, a w jego skład wchodzi stopa procentowa i marża. Stopę procentową ustala Bank Centralny. Jeśli stopa zostanie obniżona, to zmniejsza się także oprocentowanie udzielonego kredytu. Marża przyjmuje wartość stałą, która nie ulega zmianie podczas całego okresu kredytowania. Wysokość marży zależy od banku, a wpływ na nią może mieć wysokość wkładu własnego, źródła dochodu, typ nieruchomości, waluta i prowizja. Niższe koszty kredytu hipotecznego zapłacą osoby, które zdecydują się na krótszą długość procesu kredytowego. Do dodatkowych kosztów zaliczymy także prowizję za udzielenie kredytu, która zazwyczaj wynosi około 2%. W niektórych przypadkach bank może wymagać ubezpieczenia wkładu własnego lub ubezpieczenia na życie. Kolejne koszty kredytu hipotecznego to opłata przygotowawcza i dodatkowe produkty w postaci konta lub karty kredytowej. Banki oferują również wakacje kredytowe, które polegają na całkowitym zawieszeniu spłaty rat przez określony czas oraz karencję, czyli zawieszenie spłaty kapitału i regulowanie tylko odsetek.

Kredyt na mieszkanie, jak go uzyskać?

Zakup nieruchomości to ogromne wyzwanie pod względem organizacyjnym. Ceny nieruchomości na sprzedaż często są bardzo wysokie w porównaniu z zarobkami. W opisanej sytuacji dobrym rozwiązaniem jest kredyt na mieszkanie. Podczas ubiegania się o kredyt bardzo ważny jest wkład własny. Większość banków wymaga 10% wartości nieruchomości, natomiast w niektórych ofertach wymagane jest 15% lub 20%. Nie każdy klient ma odpowiednio wysoki wkład własny. Należy wówczas pomyśleć o pożyczce od rodziny, ubezpieczeniu niskiego wkładu własnego lub zabezpieczeniu inną nieruchomością. Bank obliczy zdolność kredytową klienta, która będzie decydowała o pozytywnej lub negatywnej decyzji. Na zdolność kredytową mają wpływ wysokość dochodów, miesięczne wydatki, koszty utrzymania oraz historia kredytowa. W celu uzyskania kredytu należy złożyć do banku wszystkie wymagane dokumenty. Konieczne będzie zaświadczenie od pracodawcy o wysokości zarobków, umowy wszystkich pozostałych kredytów i zobowiązań oraz dokumentacja dotycząca nieruchomości na sprzedaż. Skompletowanie wszystkich dokumentów jest dość czasochłonnym zadaniem i trwa zazwyczaj kilka tygodni. Niektórzy klienci preferują skorzystanie z usług eksperta kredytowego. Zdobyte dokumenty należy złożyć do banku i czekać na decyzję.